Může se to stát lehce - najednou zjistíte, že splácíte velké množství nejrůznějších úvěrů, banky vám už nové nechtějí poskytnout a vy ztrácíte přehled nad jednotlivými splátkami a celkovými měsíčními platbami. V tomto článku najdete souhrn několika zásadních tipů, jak můžete co nejvíce minimalizovat nepříznivý dopad těchto okolností na váš život a životní styl.

Ve výše popsaném případě se již blížíte k okraji tzv. dluhové pasti a měli byste co nejrychleji podniknout opatření, aby se pro vás tyto půjčky nestaly noční můrou. Vždycky také raději myslete na případné nepříznivé události, jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc, a co nejdříve se snažte vytvořit si vhodnou finanční rezervu pro tyto případy - určenou alespoň na splácení závazků po tuto dobu. Tato rezerva by měla být ve výši alespoň šestinásobku vašich měsíčních výdajů na splácení.

Zaměřte se na smlouvy a podmínky

Prozkoumejte smlouvy jednotlivých produktů (půjček) a spočítejte si, zda jsou pro vás výhodné - berte v potaz RPSN, což jsou celkové roční náklady na úvěr v procentech (tzn. procentuální hodnota všech poplatků a úroků, které platíte v souvislosti se splácením úvěru), dále výši úrokové sazby (u hypoték obvykle okolo 5%, u amerických hypoték 6 - 8% a u spotřebitelských úvěrů 10 a více procent). Jednoduchým vynásobením předepsaného počtu měsíců splácení úvěru výší měsíčních splátek pak dostanete částku, kterou celkově vrátíte. Vždy platí že čím vyšší částka úvěru a na čím delší dobu jsou rozloženy splátky, tím více peněz přeplatíte.

Prozkoumejte nabídky úvěrů jiných bank

Porovnejte nabídky jiných bank obejděte co nejvíc jiných bank (nebo prohledejte internet) a všude poberte letáčky s úvěrovými produkty. Doma si je v klidu prostudujte a u těch, co vás zaujmou, si přichystejte otázky a vydejte se do banky znovu, tentokrát již na přepážku a doplňte si informace o daném produktu.

Zvažte konsolidaci půjček nebo přeúvěrování

Zkuste zvážit tzv. konsolidaci půjček nebo americkou hypotéku - konsolidace je to sloučení několika méně výhodných úvěrů do jednoho většího, avšak za lepších podmínek a většinou i podstatně nižší výškou měsíčních splátek. V současné době tyto produkty nabízí stále více bank, v ČR například GE Money Bank, UniCredit Bank, Česká spořitelna i Komerční banka. Budete k tomu určitě potřebovat původní smlouvy na všechny půjčky, které budete chtít konsolidovat, dále vám už všechno ostatní přesně poradí v konkrétní bance. Ještě je dobré vědět, že konsolidovat můžete nejen spotřebitelské úvěry, ale třeba i splátky zboží zakoupeného v obchodě či splátky na kreditních kartách.

Řešením může být také americká hypotéka - jde o neúčelový úvěr s velmi výhodným úrokem, který můžete použít na zaplacení všech vašich stávajících závazků a splácet tak pouze jeden úvěr. Americká hypotéka je také výhodná možností velmi dlouhé doby splatnosti (až 20 let), takže tím můžete docílit poměrně nízkých měsíčních splátek. Smiřte se však s tím, že za tento úvěr budete muset ručit nemovitostí a čím delší dobu splatnosti si nastavíte, tím více ve finále přeplatíte.

Využijte možnost refinancovat hypotéku

Refinancujte svou hypotéku. Nejvýhodnější je samozřejmě využít končící fixace úrokové sazby hypotéky, máte-li fixaci sjednanou, pak totiž můžete svůj hypoteční úvěr nahradit jiným a to bez jakýchkoliv sankčních poplatků. Podívejte se na nabídky refinancování úvěrů od jiných bank. Nic vám nebrání této možnosti využít a můžete tak ušetřit dokonce i desetitisíce ročně. Dokonce i úrok výhodnější o pouhé dvě desetiny procenta (0,2%) může znamenat rozdíl třeba i tisíc korun.