Konsolidace dluhů v podobě finančních půjček a úvěrů může být lákadlem pro všechny, kdo splácí více těchto závazků. Reklamy v médiích nabádají ke sloučení půjček s tím, že měsíčně můžete ušetřit až několik tisíc korun. Je ale konsolidace dluhů opravdu tak výhodná?

Konsolidaci, nebo-li sloučení více půjček či úvěrů do jednoho, dnes nabízí většina finančních institucí. Konsolidací se totiž všechny vaše dluhy sloučí do jednoho, který budete následně splácet. Z účtu vám tak bude měsíčně odcházet jen jedna splátka, navíc mnohdy až o tisíce korun nižší, než jste doposud měsíčně za úvěry spláceli.

U většiny bank si můžete při sloučení půjček zvolit délku splácení, která se nejčastěji pohybuje od dvou do deseti let. Konsolidovat lze zpravidla všechny nebo alespoň většinu dluhů, a to i přes to, že je nemáte u jedné společnosti. Bankovní domy vám tak umožní do jedné půjčky sloučit spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorent, ale třeba také leasing na auto.

Výhody, které vám nabízí konsolidace dluhů

Sloučení více půjček do jedné může být řešením, pokud přestáváte zvládat svůj měsíční rozpočet a měsíčně vám na účtě chybí pár stovek nebo tisíc korun. Ke konsolidaci svých dluhů se však také často rozhodnou lidé, kteří potíže se splácením nemají. Důvody pro to mohou být různé, například časová úspora nebo větší přehled nad domácím rozpočtem. Sloučením půjček a úvěrů také můžete ušetřit za pravidelné bankovní poplatky. Méně zaplatíte také za vedení několika úvěrových účtů, větší množství trvalých příkazů, které při konsolidaci sloučíte do jednoho nebo za bankovní převody.

Pro konsolidaci dluhů budete potřebovat potvrzení o pravidelném příjmu

Na první pohled se tedy konsolidace dluhů může zdát ve všech směrech výhodná, avšak toto první zdání může být klamné a na sloučení úvěrů můžete naopak i prodělat. Zájemci o konsolidaci by si tak měli u banky ze všeho nejdřív ověřit podmínky, za kterých sloučení úvěrů nabízí.

Ne všechny bankovní domy vyhoví každému zájemci. Potíže můžete mít, pokud jste již v registru dlužníků. Počítejte také s tím, že většina solidních peněžních ústavů po vás bude chtít doložit pravidelný měsíční příjem a jeho výši. Jestliže stabilní zaměstnání s pravidelným a dostatečně vysokým příjmem nemáte, pak s největší pravděpodobností konsolidace úvěrů nebudete moci využít.

Pozor na náklady za předčasné splacení úvěrů

V případě schválení si určitě u bankovních úředníků zjistěte maximální dobu splácení, výši měsíční splátky a v neposlední řadě také roční procentní sazbu nákladů, známou pod zkratkou RPSN. Než o konsolidaci začnete jednat, měli byste si také zjistit, za jakých podmínek můžete předčasně splatit své stávající závazky. Sloučení půjček totiž funguje tak, že banka, u níž o konsolidaci dluhů žádáte, spočítá a vyplatí vaše závazky vůči jiným společnostem. A právě některé finanční istituce mohou požadovat sankce za předčasné splacení úvěru, jedná se tedy náklad, který je nutné do konsolidace promítnout.

Konsolidace dluhů má také svoje zápory

Při tomto počítání snadno dojdete k závěru, že konsolidace není úplně pro každého až tak výhodná, jak by se na první pohled mohlo zdát. I konsolidace dluhů je totiž komerční produkt banky, a tak je potřeba i v tomto případě počítat s náklady v její prospěch. Vám se sice měsíční splátky zmenší, ale prodlouží se doba splácení. Výsledek je ten, že za své závazky ve finále můžete zaplatít i mnohem více než před samotným sloučením úvěrů, přičemž někdy se vysledná částka může lišit až o desetitisíce korun.

Máte-li tedy dostatečný příjem a splácení vašich úvěrů vám nedělá potíže, pravděpodobně pro vás nebude sloučení půjček příliš výhodné a uděláte lépe, pokud budete úvěry i nadále splácet jednotlivě. Pokud jste však dostali do situace, kdy výše všech vašich splátek začíná narůstat do nepříjemných rozměrů, může být pro vás konsolidace vhodným způsobem, jak ulevit své peněžence a nedostat se do větších potíží spojených s neschopností včas splácet své závazky.