Mít svůj vlastní byt nebo dům je dnes snem mnoha lidí, přičemž naprostá většina z nás použije k jeho splnění nějaký hypoteční úvěr. Ty dnes nabízí snad všechny větší banky.

Podmínky jednotlivých peněžních ústavů se však mohou výrazně lišit, proto se při výběru vyplatí obezřetnost. Urychlené rozhodnutí by vám mohlo vlastní bydlení pořádně prodražit.

Jiná hypotéka na koupi bytu, jiná na stavbu domu

Ještě před tím, než začnete mapovat terén a porovnávat nabídku jednotlivých bank, měli byste si ujasnit, na co hypotéku chcete. Rozdílné podmínky vám finanční instituce nabídne, pokud chcete koupit byt nebo stavět vlastní dům.

Hypotéku můžete využít převážně na pořízení bydlení do osobního vlastnictví, chcete-li však koupit družstevní byt, u kterého předpokládáte, že ho časem převedete do osobního vlastnictví, můžete se informovat na tzv. předhypoteční úvěr nebo využít nabídky některé z bank, která nabízí hypoteční úvěr na koupi družstevního bytu.

Hypotéka bez doložení příjmů nebo dokládání účelu

Pokud víte, že jste schopni hypotéku splácet, ale příjem nemůžete s různých důvodů doložit, zkuste se v bance zeptat na hypoteční úvěr bez doložení příjmů. Musíte ovšem počítat s výrazně vyšší úrokovou sazbou, která celou hypotéku značně podraží, navíc pravděpodobnost schválení je poměrně nízká.

Hypotéku nemusíte využít jen na koupi nemovitosti, ale banka vám může za určitých podmínek půjčit na cokoliv. Jedná se o tzv. americkou hypotéku, kdy za úvěr ručíte nemovitostí, ale za půjčené peníze si můžete koupit třeba nové auto.

Úroková sazba se může od reklamních nabídek značně lišit

Pokud máte jasnou představu o svém budoucím bydlení, bude vás jistě zajímat úroková sazba. Při srovnávání se nesoustřeďte jen na webové stránky nebo informační prospekty, ale sjednejte si osobní schůzku s hypotečním bankéřem a ptejte se na konkrétní čísla.

Úrokové sazby u jednotlivých bank se značně liší, a to dokonce i mezi jednotlivými smlouvami. Konečná výše úrokové sazby je tak závislá na mnoha faktorech a významnou roli hraje částka, kterou od banky chcete, předpokládáná doba splácení a délka fixace. Při určení konečné úrokové sazby je také důležité, kolik vlastních prostředků na koupi nemovitosti máte k dispozici. Jiný úrok vám bankéři nabídnou pokud, budete chtít sto procent a jiný, pokud třeba třetinu částky za nemovitost uhradíte z vlastní kapsy.

Nepodceňujte údaj o RPSN, ukazuje jak drahá vaše hypotéka ve skutečnosti bude

Kromě úroků zaplatíte bance také RPSN, neboli roční průměrnou sazbu nákladů klienta. RPSN udává procento z dlužné částky, které musíte ročně zaplatit za poplatky spojené se spávou a vedením úvěrového účtu. Čím nižší číslo RPSN banka nabízí, tím je úvěr pro klienta výhodnější. Spousta budoucích majitelů hypotéky při tom zcela chybně přikládá nejdůležitější význam pouze výši úrokové sazby, přičemž právě RPSN říká, kolik za hypotéku vlastně zaplatíte.

V roční úrokové sazbě nákladů jsou totiž zahrnuty například poplatky za uzavření smlouvy, poplatky za změnu smlouvy a podobně.

Jak co nejlépe zvolit délku fixace úrokové sazby

Dalším důležitým pojmem, kterému při výběru hypotečního úvěru musíte věnovat pozornost, je délka fixace úrokové sazby hypotéky. Ta totiž označuje dobu, po kterou vám banka garantuje stejnou výši úrokové sazby.

Většinou si dobu fixace můžete vybrat na jeden rok, tři nebo pět let. Některé peněžní ústavy nabízejí fixaci také na deset let nebo na celou dobu splácení. Zvolenou dobu fixace však musíte pečlivě zvážit – ke dni ukončení fixace úrokové sazby totiž můžete hypotéku částečně nebo celou splatit, a to bez jakýchkoliv sankcí nebo poplatků ze strany banky. Můžete tak se svým úvěrem třeba přejít k jiné bance, která v současné době nabízí výhodnější podmínky a ušetřit tak až tisíce korun na měsíční splátce hypotéky.

Krátkou dobou fixace hypotéky však na druhou stranu riskujete plošné zdražení úrokových sazeb hypoték v budoucnosti, kdy vám po vypršení stávající fixace banka naúčtuje k hypotéce i podstatně vyšší úrok a nabídky ostatních bank na tom nemusí být o mnoho lépe. Pokud si tedy berete hypotéku v době rekordně nízkých úrokových sazeb (jako je tomu právě teď na přelomu roku 2012/2013) a nepředpokládáte v nejbližších letech předčasné splacení hypotéky z jiných zdrojů, pak se vyplatí zafixovat stávající nízkou úrokovou sazbu spíše na delší období.